党的二十届三中全会强调“毫不动摇鼓励、支持、引导非公有制经济发展，促进各种所有制经济优势互补、共同发展”。中央金融工作会议提出“完善机构定位，严格中小金融机构准入标准和监管要求，立足当地开展特色化经营”。民营银行作为民营经济的重要组成部分，其设立和发展是我国深化金融体制改革的重要表现。设立十年来，民营银行在服务实体经济高质量发展方面作出了应有贡献，民营银行与其他商业银行和金融机构互补发展、错位竞争，在普惠金融、数字金融、科技金融等领域取得积极成效。下一步，民营银行如何在防风险、强监管背景下，把握发展机遇、坚守服务定位、聚焦主责主业、提升风控能力，积极稳妥推进数字化发展和更好服务实体经济；如何以自身高质量发展为金融强国建设贡献力量，成为当前行业普遍关心的问题，值得各界深入交流研讨。

在此背景下，中国数字金融合作论坛与深圳香蜜湖国际金融科技研究院、梅州客商银行于近日在广东省梅州市联合举办“防风险强监管背景下民营银行发展的机遇与挑战”闭门研讨会，全部19家民营银行均派出高管代表参会。会议回顾过去十年民营银行发展取得的积极成就，深入探讨防风险强监管背景下民营银行发展面临的机遇和挑战，并就下一步民营银行把握发展机遇、坚守服务定位、实现高质量发展提出相关政策建议。

会议由浙商银行原行长、我院学术委员会委员刘晓春主持，分为致辞环节、主旨演讲、主题交流、专家点评、同业交流等。

刘晓春

致辞环节

中共梅州市委常委、统战部长崔毅发表致辞。

崔毅

主旨演讲

原中国银监会主席、中国证监会原主席尚福林受邀发表主旨演讲。

尚福林

主题交流

梅州客商银行董事长刘元庆，苏商银行董事长黄金老，武汉众邦银行董事长程峰，重庆富民银行行长赵卫星，北京中关村银行行长杨新军，深圳前海微众银行行长助理、首席财务官、董事会秘书王立鹏在主题交流环节发言。

刘元庆

黄金老

程峰

赵卫星

杨新军

王立鹏

专家点评

中国证监会原主席、我院学术委员会主任肖钢，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜受邀在专家点评环节发言。

肖钢

邢炜

同业交流

辽宁振兴银行董事长文远华，江西裕民银行董事长余红永，四川新网银行行长江海，湖南三湘银行行长夏博辉，浙江网商银行副行长高嵩，天津金城银行首席技术官王田丰，威海蓝海银行首席信息官田涵勇，吉林亿联银行副行长杨德明，上海华瑞银行首席信息官刘冬剑，无锡锡商银行副行长徐卫东，福建华通银行风险总监（副行长级）陆晓路，安徽新安银行副行长李智，温州民商银行信息科技部总经理曹恬等其他13位民营银行高管代表在同业交流环节发言。

设立十年以来

民营银行发展取得积极成效

民营银行诞生于深化金融供给侧结构性改革和数字化转型的时代背景下，2013年是中国互联网金融元年，国务院办公厅《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。”党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。”2014年3月，原中国银监会正式启动民营银行试点工作，批设首批5家民营银行。十年来，民营银行以丰富和完善现有银行业金融机构体系为初衷，以金融科技为驱动、以服务实体经济为导向，在服务大众小微、创新金融科技等方面起到了探索先行的作用。

会议认为，要充分肯定民营银行设立十年以来取得的发展成就。民营银行通过股权结构的创新探索、经营模式的创新实践、监管协作与风险防控的创新尝试，为银行业在普惠金融、数字金融等领域高质量发展做出诸多贡献。比如，在互联网技术、移动终端、数字技术、数据技术、征信基础设施的快速发展普及和超大规模市场支持下，民营银行将过去长期被忽视的长尾客群变得具有商业可持续价值。小额信贷也颠覆了传统信贷的风控逻辑，通过足够大的总体规模、足够多且足够分散的样本和足够小的贷款额度，创新性实现统计学意义上的收益覆盖风险。中国银行业协会调研显示，超半数民营银行上半年新发放的普惠型小微贷款平均利率较2023年继续下行，其中有3家民营银行降幅达到或超过1个百分点。截至2023年末，19家民营银行的总资产达2万亿元，存款规模达到1.34万亿元，贷款规模达到1.28万亿元。

会议指出，相较十年前，当前我国金融行业发展面临的宏观经济、监管、市场和技术环境发生了不少变化：宏观经济进入下行周期，监管政策突出强监管防风险，市场竞争进入存量博弈，金融科技飞速发展。与此同时，更要看到民营银行发展面临的“不变”：一是调动民营资本积极性目标不变，二是坚持金融服务普惠性质不变，三是丰富金融产品和体系、推进金融改革方向不变。未来，我国经济可能从“房地产—土地财政—金融”的旧三角循环，逐渐向“科技—产业—金融”的新三角循环转化，民营银行要紧抓新发展阶段的拐点机遇，以更强的市场应变能力更好契合市场需求，以数字化能力支持风险控制和业务创新。要把握低利率环境下民营银行资金成本劣势缩小的宏观机会，发挥监管部门规范非银行机构和互联网金融背景下的持牌机构优势。

会议指出，当前民营银行正认真落实中央金融工作会议和党的二十届三中全会精神，在聚焦主业主责、做好“五篇大文章”，尤其在科技金融、普惠金融和数字金融领域做出诸多有益探索，取得积极成效。科技金融方面，一些民营银行围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，打造数字化科技金融服务体系，专注服务国家高新技术企业、科技型中小微企业。比如，中关村银行建立“村宝”创新创业生态服务体系，推动科技金融生态圈建设，并持续探索“银行贷款+外部直投”股债联动新模式。普惠金融方面，不少民营银行构建了数字普惠金融产品矩阵，围绕普惠客群“短、小、频、急”的资金需求，创新普惠金融服务模式，改变重抵押的传统银行信贷逻辑。比如，微众银行通过“微粒贷”、“微众银行财富+”等数字普惠金融产品，已累计服务个人客户近4亿，通过“微业贷”着力缓解中小微企业“融资难、融资贵”难题；富民银行不断深化“数字+数据”双轮驱动，打造标准化、线上化普惠金融产品。数字金融方面，民营银行作为原生态数字银行，为AI时代银行发展提供新思路。民营银行以无网点或极少量网点的形态展业，为未来银行业态演进提供借鉴。比如，众邦银行积极打造以交易场景为依托、以线上业务为引领、以功能金融为主体、以大数据风控为支撑的互联网交易银行。部分技术领先的民营银行积极开展技术赋能，有效降低了运营成本。中国银行业协会调研显示，80%的民营银行成本收入比低于商业银行平均水平。

新形势下民营银行高质量发展

面临诸多挑战

会议指出，民营银行成立十年以来规模稳定增长、风险基本可控，基本实现设立之初的政策预期与目标。也要看到，民营银行与其他商业银行一样面临宏观经济形势变化带来的压力，尤其作为中小银行群体的成员，也面临诸多中小银行发展存在的共性问题。更由于自身规模较小、民营股东背景和体制机制等因素，民营银行发展还面临内部治理难度较大、经营压力加剧和资本补充困难等问题和挑战。

一是宏观环境不确定性和经济增速放缓加大民营银行经营风险。净息差收窄背景下下，商业银行营收和盈利增长普遍承压。民营银行负债成本相对较高、业务模式相对单一，更加依赖信贷利差收入，受息差下行的冲击更大，“增收不增利”情况较为普遍。经济转型阵痛期，部分民营银行客户出现经营困难，还款能力和意愿下降，个别客户恶意逃废债务，增加民营银行经营风险。国家金融监管总局数据显示，今年上半年，民营银行不良贷款余额为228亿元，同比增加33亿元，不良贷款率为1.75%，同比增加0.2个百分点。

二是存量市场博弈和数字化能力建设增加民营银行经营压力。一方面，随着信贷市场进入存量博弈阶段，过度竞争环境下各家银行不得不选择“卷价格”，导致利差空间难以覆盖风险，增加风控压力。同时，大型银行“下沉掐尖”，进一步挤压了中小银行生存空间。另一方面，囿于资金投入、人才培养和专业技术劣势，中小银行普遍面临顶层设计不足、系统水平不高、数据能力不强、内部治理偏弱等问题。此外，还需高度关注数据安全、网络安全、模型风险、欺诈风险等。作为中小银行群体的一部分，民营银行同样面临上述问题，甚至竞争和运营压力更大。

三是股东资质和股权变动增加民营银行内部治理难度。商业银行经营高度依赖公众信心，而民营银行没有国家和政府信用背书，“民营”加“中小”的性质使得公众对其信心相对偏弱。尤其是近年来部分民营银行股东自身经营出现问题，进一步降低民营银行公信力和认可度。个别股东股权被质押拍卖，加剧民营银行内部治理压力，影响经营的稳定性。同时，产业股东与银行经营管理独立性之间也存在一定矛盾，可能由于权责不匹配、具有融资需求等因素，出现股东干预银行经营的风险。

四是对民营银行的差异化监管机制尚不完善。民营银行与广大中小银行一样，经营受地域限制显著，除少数几家头部民营银行外，大多数民营银行被禁止跨省经营，难以契合互联网金融无地域界限和互联网客群流动性较高的特点，制约民营银行进一步创新发展。同时，民营银行资本补充难度较大，一方面受限于单一股东持股比例要求难以获得内源融资；另一方面，二级资本债、永续债等外源融资渠道亦未打通。此外，监管部门对民营银行的监管经验积累相对不足，使得民营银行难以获得政策倾斜和指导，“一行一策”及“一事一议”增加了民营银行合规成本。

不忘初心、坚定信心、坚持创新

走好中国特色民营银行发展之路

会议指出，要清楚认识到过去十年以来宏观经济形势的“变”与“不变”，总结历史经验，把握时代机遇，坚定不移地走好中国特色民营银行发展之路，实现防风险强监管背景下民营银行的高质量发展。这既离不开民营银行的差异化经营与创新实践，更离不开监管部门的差异化引导和规范。

从民营银行差异化经营与创新发展看：

一是聚焦主责主业，以特色化经营切实服务实体经济和人民生活。民营银行要因地制宜聚焦特色化、差异化业务，加大对区域重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度，围绕细分客群加大资金供给，优化业务结构，丰富展业载体，以服务中小微企业、三农和社区为己任，切实履行服务实体经济的职责使命。要加强经济形势研判，适时优化经营策略。在坚守市场定位的前提下推进业务结构及客群结构优化，提升差异化定价能力和精细化管理水平，通过标准化、系统化降低经营成本，持续改善自身盈利能力。

二是提升数字化能力，以金融科技优势赋能内部治理和外部展业。从内部治理看，民营银行可通过建设智能审计系统，强化监测预警，提升合规管理效率。提升数字化水平，更好防范信息科技风险，将数字化建设纳入风险管理体系，主动防范技术应用系统风险、数字化转型战略风险，加强业务连续性和科技外包风险管理，落实客户信息的保护要求，规范推进数据资产开发应用，做好新技术应用的风险评估。从业务赋能看，要加强大数据、人工智能等前沿技术应用，拓展市场宽度，精准定位客户需求，优化提升用户体验，提升数智化服务水平，重塑服务客户的深度与广度。

从民营银行差异化监管和规范看：

一是正视民营银行群体的特殊性，实施差异化监管。民营银行发展不应走传统银行的老路，要加强对民营银行的重视程度，针对民营银行与中小银行的不同特点实施差异化监管，为其提供更多创新机会与渠道。比如，根据民营银行的战略定位、资源禀赋和业务特色发放不同的专业牌照，让专注数字普惠金融、科创金融、产业数字金融的民营银行更好进行特色化、差异化展业。强化对涉及民营银行负面信息的舆情管控，维护金融市场稳定及公众信心。建议适度放宽民营银行存贷利率上限，更好反映民营银行信用价差，增强其市场竞争力及商业可持续性。

二是深刻认识国内外形势变化，适当调整监管政策。落实“依法将所有金融活动纳入监管”要求，将助贷机构纳入监管，规范互联网平台流量变现的做法。要总结和吸取民营银行发展的失败教训，提高监管政策的针对性。比如，针对民营银行股东风险，应将股东行为管理纳入监管体系。应适当调整民营银行资本补充政策，比如根据新的情况，在坚持高标准股东资质前提下，适当放宽新股东准入资格和持股比例限制，允许更多符合条件的民营银行通过永续债、二级资本债等工具补充资本。